Creditkaarten
Verschillen met de betaalpas
Een creditkaart heeft enkele kenmerken die hem onderscheiden van de gewone betaalpas of debitkaart:
- Betalingen worden achteraf met de kaarthouder afgerekend, meestal één keer per maand.
- Er kan een bedrag vooraf worden gereserveerd (pre-autorisatie), bijvoorbeeld bij hotelreserveringen of voor de borg bij autohuur.
- Bij veel creditkaarten zijn aankopen een paar maanden verzekerd tegen schade, verlies en diefstal.
Met creditkaarten kun je online betalen, bijvoorbeeld in webwinkels en voor online streamingdiensten. Dat kan inmiddels ook met alle vernieuwde betaalpas die steeds meer Nederlanders van hun bank krijgen. Het belangrijkste verschil blijft dat creditkaartbetalingen één er per maand achteraf worden geïncasseerd en dat iedere betaalpasbetaling direct van de gekoppelde betaalrekening wordt afgeboekt. Aan de buitenkant is het onderscheid nog te zien aan het woord credit en soms een andere inkeping in de pas.
Beperkte acceptatie aan de toonbank
Net als met een betaalpas kan je met een creditkaart contactloos betalen aan de toonbank. Omdat de transactiekosten voor creditkaarten hoger zijn dan de laagste tarieven voor debitkaartbetalingen, kiest ongeveer 40% van de Nederlandse winkeliers om geen creditkaarten te accepteren.
Door de HACR-richtlijnen van de kaartmerken is er een toename van full acceptance bij winkeliers. Ondernemers kunnen nog steeds kiezen voor limited acceptance van alleen niet-Europese creditkaarten, naast alle debitkaarten.
Consumer Credit Directive (CCD2)
De Europese Consumer Credit Directive (CCD2) moet consumenten beschermen tegen te hoge leenschulden. Deze regelgeving is met name gericht op Buy Now, Pay Later-betaaldiensten (zoals van Klarna en Billink) en bevat strengere kredietwaardigheidstoetsen.
De vraag is of ook creditkaarten onder de nieuwe regels gaan vallen. Lidstaten hebben de optie om zogeheten deferred debit cards uit te zonderen van CCD2-regels. In Nederland vallen vrijwel alle creditkaarten in deze categorie, omdat:
- alle creditkaartbetalingen iedere maand volledig moeten worden afgelost; doorschuiven naar de volgende maand is niet mogelijk;
- er geen rentekosten over creditkaartbetalingen worden berekend.
Als Nederland geen vrijstellingen verleent, stijgen de kosten voor creditkaarten, wat kan leiden tot een versmalling van het aanbod.
Betaalvereniging Nederland en de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) hebben bij het Ministerie van Financiën gepleit voor vrijstellingen. Het is nog niet duidelijk of dit verzoek wordt gehonoreerd.
Vooruitblik
Het gebruik van creditkaarten aan de Nederlandse toonbank is zeer beperkt en zal naar verwachting niet stijgen. Door strengere regelgeving kunnen creditkaarten duurder en minder aantrekkelijk worden voor consumenten. Daarnaast biedt de vernieuwde betaalpas veel van dezelfde mogelijkheden, waardoor een creditkaart minder vaak nodig is.
Creditkaarten blijven wel noodzakelijk bij veel verhuurders van voer- en vaartuigen en van vakantiewoningen.